카드한도현금화업체, 값은 어떻게 쌓이는가

값이 매겨지는 시점이 다르다

공식 채널의 비용은 시간이 지나며 쌓이고, 사설 알선의 비용은 결제하는 순간 확정된다. 이 차이를 모르면 「수수료가 낮다」는 광고 문구에 속기 쉽다.

표의 마지막 줄이 핵심이다. 공식 채널의 비용은 공개 자료로 확인되지만, 사설 알선의 비용은 광고와 구두 안내 외에는 근거가 없다. 확인할 수 없는 숫자는 비교 대상이 될 수 없다.

비용을 견줄 때는 눈에 보이는 숫자가 아니라 「결제일까지 실제로 갚아야 할 총액」으로 계산해야 한다. 공식 채널은 이자를 더한 상환 총액이고, 사설 알선은 떼인 몫에 카드 대금 전액을 더한 값이다.

공식 채널의 계산 방식

현금서비스 이자는 이용 금액에 연 이율을 곱하고 이용 일수를 365로 나눠 계산한다. 예시로 100만 원을 20일 이용했다면 이자는 100만 원 × 연 이율 × 20 ÷ 365 이다. 이율은 카드사 앱과 여신금융협회 공시표에서 회원 등급별로 확인한다.

카드론은 약정 개월 수 동안 매달 원리금을 나눠 갚는 방식이다. 같은 이율이라도 기간이 길수록 총 이자가 커지므로, 신청 화면에 함께 표시되는 월 상환액과 총 상환액 두 숫자를 같이 확인해야 한다.

• 이율 — 카드사 앱과 여신금융협회 공시표에서 회원 등급별로 확인한다.
• 기간 — 현금서비스는 다음 결제일까지, 카드론은 약정 개월 수가 기준이다.
• 중도상환 — 현금서비스는 앱에서 언제든 갚을 수 있고, 카드론은 카드사별 조건이 다르다.

두 서비스 가운데 비용이 적은 쪽은 갚을 기간에 달렸다. 결제일 안에 갚을 소액이면 현금서비스가 이용 일수만큼만 이자를 물어 유리하고, 몇 달에 걸쳐 갚아야 할 금액이면 카드론의 이율이 낮은 경우가 많아 총액이 적을 수 있다.

사설 알선의 계산 방식과 숨은 부담

사설 알선은 결제액에서 미리 뗀 몫으로 값을 매긴다. 예시로 100만 원을 결제해 88만 원을 건네받았다면 겉으로 보이는 비용은 12만 원이다. 그러나 카드 대금 100만 원은 다음 달 그대로 청구되므로, 그 사이 아래 부담이 더해진다.

• 미입금 — 결제는 끝났는데 현금이 오지 않는 경우. 카드 대금은 그대로 남는다.
• 카드 이용 정지 — 카드사가 허위 거래로 판단하면 이용이 막히고 한도가 줄어든다.
• 신용점수 하락 — 정지와 연체가 겹치면 다른 금융 거래에도 영향을 준다.
• 처벌 위험 — 여신전문금융업법의 제70조에 따른 처벌 대상에 들 수 있다.

「최저 비용」을 내세우는 광고일수록 나머지 항목이 무겁다는 뜻으로 읽는 것이 맞다. 같은 이유로 「비용 없음」을 내세우는 안내도, 떼는 몫을 다른 이름으로 부를 뿐 구조는 같다.

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이 편은 값이 정해지는 시점과 계산 방식을 다뤘다. 결과를 가려내는 법은 구별법 편에, 거래 뒤 대응은 피해신고 편에 있다.

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